雷春柱
課程
《農戶貸款操作與風險控制》
2019-04-26 更新 598次瀏覽
第一部分農戶貸款市場分析
一、農戶范圍
二、農戶貸款統計與分類
三、農戶貸款特點
四、發放農戶貸款好處
五、農戶貸款主要風險點
六、銀行農戶貸款教訓
七、中小銀行農戶信貸投放存在的問題
八、農村主要客戶群
九、農戶貸款風險防控總體措施
十、農戶貸款總體操作流程
第二部分：農戶分散單戶授信操作流程
（農戶貸款“逐筆申請、逐筆審批發放”模式）
農戶貸款流程監管規定：《農戶貸款管理辦法》銀監發[2012]50號
第八條農村金融機構應當建立包括建檔、營銷、受理、調查、評級、授信、審批、放款、貸后管理與動態調整等內容的農戶貸款管理流程。針對不同的農戶貸款產品，可以采取差異化的管理流程。
（1）對于農戶小額信用（擔保）貸款，可以簡化合并流程，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態調整”模式進行管理；
（2）對其他農戶貸款，可以按照“逐筆申請、逐筆審批發放”的模式進行管理；(可以單筆貸單筆還，也可一次授信、循環周轉，包括最高額擔保）
（3）對當地特色優勢農業產業貸款，可以適當采取批量授信、快速審批模式進行管理。(可以單筆貸單筆還，也可一次授信、循環周轉，包括最高額擔保）
第二十七條農村金融機構應當逐步推行專業化的農戶貸款審貸機制，可以根據產品特點，采取批量授信、在線審批等方式，提高審批效率和服務質量。
第一章農戶貸款受理
第二章農戶貸款貸前調查
第三章農戶貸款審查
第四章農戶貸款審批
第五章農戶貸款合同簽訂
第六章農戶貸款發放與支付
第七章農戶貸款貸后管理
第一章農戶貸款受理
一、客戶受理盡職要求（銀監發[2004]51號）
二、貸款受理途徑
(一）柜面受理
（二）電話受理
（三）網絡受理
（四）登門受理
第二章農戶貸款調查
一、貸前調查主要任務
核心任務：貸前把關
（一）收集客戶資料
（二）分析客戶資料。
（三）核實貸款是否符合產品條件。（合法合規）
二、農戶貸款調查內容
（一）銀監會對農戶調查內容要求（《農戶貸款管理辦法》銀監發[2012]50號）
（二）農戶貸款調查提綱
1．基本情況
２．還款意愿
３．還款能力
４．擔保情況
５．貸款用途及需求測算
６．風險因素及控制措施
７．調查結論
二、貸前調查操作流程
１．非現場（委托）調查
２．現場調查
３．交叉驗證
４．自制報表
５．押品估價
６．建立檔案
７．評定等級，測算授信額度
８．風險評價與報告
（一）非現場（委托）調查
（1）借款人與銀行往來歷史數據收集。
（2）查詢人行征信、外部證信系統。
（三）現場調查
1．訪前準備。
２．對借款農戶調查。
3．外圍調查
４．做實現場調查。
（三）交叉驗證
（四）自制報表
１．農戶家庭現金流量分析
２．農戶家庭資產負債分析
（五）押品估價
1．市場法
2．收益法
3．成本法
（六）建立客戶檔案。
（七）評分評級，測算授信
１．自動生成。
２．人工修正。
３．動態調整。
（八）貸前調查報告
農戶小額貸款調查報告，可植入系統，輸入相關調查信息后，自動生成。
第三章農戶貸款審查
一、貸款審查與調查、審批主要差異
二、貸款審查操作流程
（一）資料表面審查。
重點是對調查人員提交的貸款資料審查，為貸款決策提供依據。
（一）資料表面審查。
（二）非現場核實：查證信，打電話
（三）分析判斷：條件符合性；安全性
（四）形成審查報告。
第四章貸款審批
一、審貸理念
（一）系統審貸。
（二）專家審貸。
（三）開門審貸。
（四）一票否決。
（五）動態委員。
二、貸款審批主要主要任務
核心任務：貸前把關
貸款審批主要決策事項如下：
１．貸款對象２．貸款條件
３．貸款用途４．貸款金額
５．貸款期限６．貸款幣種
７．貸款利率８．擔保方式
９．支付要求10.貸后管理要求
三、貸款審批路徑
主要采取非現場方式
（一）聽調查人、審查人匯報
（二）查看重點資料
（三）貸審會成員大家討論，發表意見
（四）形成貸與不貸綜合結論
四、貸款審查審批模式
第五章合同簽訂
一、關于借款合同分類與文本格式問題
二、關于約定貸款期限問題
三、關于約定利息與利率問題
四、關于合同面談面簽問題
五、關于夫妻共同債務認定問題
六、關于約定還款方式問題
七、關于借款合同或承諾書其他相關約定問題
第六章貸款發放與支付
一、貸款發放環節
（一）客戶經理落實放款條件
（二）放款執行崗審查放款資料，打印放款通知
二、貸款支付環節
（一）農戶貸款支付監管規定
（二）支付審核崗（會計出口）審核支付條件
（三）柜面辦理出賬手續
第七章農戶貸款貸后管理
一、為什么要進行貸后管理
（一）用懷疑的眼光做生意
（二）三分放，七分管
二、貸后管理主要任務
核心任務：貸后防險
1．確保貸款本息按期收回（主要目的）。
２．吸收存款。
３．追加貸款。
４．防客戶流失。
三、貸后管要求
四、貸后檢查方式
(一）村干部協助
（二）銀行客戶經理
１．遠程監控
2．實地檢查
五、貸后檢查報告
六、到期處理
(一)到期提醒
(二)到期還款
(三)貸款展期
(四)協議重組
(五)核銷
七、貸后管理責任移交
八、建立人性化的內部問責機制
第三部分：農戶集中批量（整村）授信操作流程
（農戶貸款“批量授信、快速審批”模式）
第一章整村授信概述
第二章整村授信總體操作規劃
第三章授信操作流程
第四章授信后貸款操作流程
第四部分農戶貸款主要風險控制
第一章信貸綜合管控與農戶冒名壘大戶貸款風險控制
一、冒名貸款表現形式
二、壘大戶貸款表現形式
三、冒名壘大戶貸款防控
第二章貸款用途管理與農戶挪用貸款資金風險控制
一、客戶挪用貸款資金的表現形式
二、貸款資金被挪用的危害
三、貸款資金被挪用原因分析
四、綜合治理貸款資金被挪用的問題
第三章客戶識人技術與農戶品質風險控制
借款人品質，主要指借款人的行為、作風、生活質量所顯示的思想、品性。
銀行對借款人品質分析，主要從借款人年齡、家庭成員、健康狀況、股東構成、生活習性、信譽狀況、法律道德等方面入手，在實際信貸工作中，大多數銀行注重對借款人生產經營和擔保情況的調查分析，而對借款人的品質方面分析不足，許多貸款并不是借款人生產經營和擔保出問題形成風險，而是借款人品質方面出問題，導致貸款出現風險。
第四章貸款投向管理與農戶行業經營風險控制
一、我國農業面臨的形勢與農業供給側結構性改革
二、農戶客戶經營風險主要表現
三、農戶行業風險綜合防控措施
第五章信貸人員道德風險防控
一、員工道德風險信號
（一)利用過渡性賬戶墊還貸款
（二）工作人員利用職務上的便利索取、收受賄賂（禮金、購物卡、物品）。
（三）接受客戶吃請。
（四）向客戶借錢。
（五）向客戶借車及其他工具。
（六）向客戶推銷產品。
（七）與客戶合伙經營，投資入股。
（八）從客戶那里優惠購物。
（九）與客戶有親戚、朋友、老鄉關系，辦理業務未回避。
（十）委托客戶為個人辦理相關事項，有求于客戶。
（十一）經常與客戶在一起打牌、打球、娛樂、吃喝。
二、有道德風險信號員工辦理業務可能出現的不盡職或違規
（一）貸款調查在調查報告中不如實反映發現問題。
（二）調查中指使客戶編造虛假資料騙貸。
（三）貸款審查審批放松準入條件。
（四）合同簽定、發放與支付，發現冒名貸款不制止。
（五）貸后管理發現客戶挪用資金，不采取措施。
三、員工道德風險防控措施
（一）明確底線，嚴肅紀律：針對突出風險點，制定并下發員工從業禁止性規定和職業操守“底線”。如：不得收受賄賂，堅持一杯水原則。
（二）加強教育培訓與廉政文化建設，增強員工廉潔自律意識。引導員工樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，增強法制意識，知曉行為后果。
（三）落實責任，定期對員工行為排查。發現苗頭，立即幫教，或調離信貸崗位。
（四）加強對員工行為監控，特別是要關注員工“八小時”以外的行為
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